5 Kesilapan Besar Yang Ramai Orang Buat Bila Mohon Loan Rumah – Adakah Anda Juga Terjebak?

Outline

1. Kesilapan #1: Tidak Mengkaji Kemampuan Kewangan
2. Kesilapan #2: Memohon Tanpa Mengetahui Skor Kredit
3. Kesilapan #3: Tidak Membandingkan Tawaran Pinjaman
4. Kesilapan #4: Terlalu Bergantung Pada Pendapat Ejen Hartanah
5. Kesilapan #5: Mengabaikan Kos Tambahan
6. Kesilapan #6: Tidak Membaca Terma dan Syarat Pinjaman
7. Kesilapan #7: Memilih Tempoh Pinjaman Yang Salah
8. Kesilapan #8: Tidak Bersedia Untuk Ujian Tahanan Kewangan

1. Kesilapan #1: Tidak Mengkaji Kemampuan Kewangan

Mengkaji kemampuan kewangan adalah langkah pertama yang perlu diambil sebelum anda memohon pinjaman rumah. Ramai yang tidak akan merujuk kepada akaun kewangan mereka sebelum membuat keputusan. Terdapat beberapa aspek yang perlu dikaji, termasuklah pendapatan bulanan, perbelanjaan tetap, dan simpanan. Tanpa analisis yang mendalam, anda berisiko untuk memohon pinjaman yang melebihi kemampuan anda.

Pelbagai faktor kepada kemampuan kewangan:

1. Pendapatan: Semua pendapatan yang boleh anda peroleh, termasuk gaji, bonus, dan pendapatan sampingan.
2. Perbelanjaan Bulanan: Jumlah yang diperuntukkan untuk perbelanjaan harian, termasuk barang makanan, bil utiliti, dan keperluan lain.
3. Simpanan dan Pelaburan: Wang yang anda ada dalam akaun simpanan dan pelaburan yang boleh dicairkan.

Dalam mengira kelayakan pinjaman anda, bank atau institusi kewangan biasanya akan meneliti nisbah pembayaran hutang ketahanan anda. Semakin tinggi kadar hutang berbanding pendapatan, semakin rendah peluang anda untuk mendapatkan pinjaman. Oleh itu, penting untuk meminimumkan hutang terdahulu seperti kad kredit dan pinjaman peribadi sebelum merancang untuk memohon pinjaman rumah.

Contohnya, jika anda mempunyai pendapatan bulanan RM5,000, dan perbelanjaan tetap anda adalah RM2,500, anda akan mempunyai RM2,500 berehat untuk simpanan dan untuk dicampurkan dalam kriteria kemampuan kewangan. Pastikan untuk mencari perancangan yang baik dalam membahagikan sumber kewangan ini.

Juga, penting untuk mempertimbangkan masa depan. Adakah anda mempunyai rancangan untuk perbelanjaan tambahan seperti anak, pendidikan, atau perbelanjaan perubatan? Semakin banyak perbelanjaan tambahan, semakin sedikit yang boleh disimpan untuk pinjaman rumah. Pastikan anda membuat analisis jangka pendek dan jangka panjang dalam merancang pinjaman rumah untuk mengelakkan kesilapan kewangan ini.

2. Kesilapan #2: Memohon Tanpa Mengetahui Skor Kredit

Setiap kali anda ingin memohon pinjaman rumah, satu aspek yang tidak boleh diabaikan ialah skor kredit anda. Tidak mengetahui skor kredit sebenarnya adalah kesilapan besar yang sering dilakukan oleh pemohon pinjaman. Skor kredit bukan hanya suatu angka, ia melambangkan sejarah kewangan anda, termasuklah cara anda menguruskan pembayaran dan hutang.

Mengapa skor kredit penting?

1. Penilaian Kelayakan: Skor kredit yang baik menunjukkan anda adalah peminjam yang bertanggungjawab.
2. Kadar Faedah: Skor kredit rendah boleh menyebabkan kadar faedah yang lebih tinggi.
3. Kelulusan Pinjaman: Tanpa skor kredit yang baik, anda berisiko ditolak pinjaman.
4. Beban Kewangan: Pembayaran lebih tinggi boleh mengehadkan kemampuan kewangan anda.

Untuk memeriksa skor kredit anda, selain mendapat laporan kredit daripada bank, anda juga boleh menggunakan perkhidmatan awam seperti CTOS atau CCRIS. Ini membolehkan anda mendapatkan gambaran yang jelas mengenai keadaan kewangan anda dan membetulkan sebarang kesilapan sebelum memohon pinjaman.

Seandainya anda mendapati skor kredit anda tidak memuaskan, adalah penting untuk memperbaikinya terlebih dahulu. Langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit termasuk membuat pembayaran tepat pada masanya, mengurangkan penggunaan kredit, dan tidak menambah hutang baru. Ini adalah strategi yang perlu disiapkan sekurang-kurangnya enam bulan sebelum permohonan pinjaman.

Walaupun anda mungkin terdesak untuk membeli rumah, menunggu untuk menambah baik skor kredit anda akan memberi lebih banyak manfaat jangka panjang. Kadar faedah yang lebih rendah dan kelulusan yang lebih cepat akan dan menjadikan proses pemilikan rumah jauh lebih mudah.

3. Kesilapan #3: Tidak Membandingkan Tawaran Pinjaman

Salah satu kesilapan klasik yang sering dibuat oleh pemohon loan rumah adalah tidak membandingkan tawaran pinjaman daripada pelbagai bank atau institusi kewangan. Setiap organisasi mempunyai pelan pinjaman yang berbeza dengan terma dan syarat yang berbeza. Dengan tidak melakukan perbandingan, anda berpotensi untuk kehilangan peluang mendapatkan tawaran yang lebih baik.

Tiga aspek utama yang perlu dibandingkan:

1. Kadar Faedah: Apakah kadar faedah yang ditawarkan? Adakah ia tetap atau terapung?
2. Kos Pemprosesan: Berapa banyak kos yang perlu dibayar untuk pemprosesan pinjaman?
3. Terma Pinjaman: Apakah syarat untuk mendapatkan kelulusan? Adakah ia sesuai dengan profil kewangan anda?

Dalam proses ini, anda boleh mendapatkan maklumat melalui laman web rasmi institusi kewangan atau mengunjungi mereka secara langsung. Terdapat juga pelbagai alat perbandingan dalam talian yang boleh membantu anda melihat dengan cepat perbezaan antara pelbagai tawaran pinjaman.

Perbandingan yang teliti tidak hanya membolehkan anda mendapatkan kadar faedah yang lebih baik tetapi juga akan membantu anda memahami setiap terma dan syarat pinjaman yang mungkin sebelumnya tidak anda sedari. Misalnya, beberapa institusi mungkin menawarkan kadar faedah yang rendah tetapi mengenakan bayaran tersembunyi yang berupa yuran pemprosesan dalam jumlah yang lebih besar.

Adalah penting juga untuk memahami cara kurva faedah berkaitan dengan jumlah pinjaman dan tempoh. Semakin lama pinjaman, semakin banyak faedah yang akan dibayar secara keseluruhan. Pastikan untuk memikirkan keseimbangan antara kecukupan waktu dan kos keseluruhan.

Dengan membandingkan semua tawaran dengan teliti, anda bukan sahaja akan mendapat pinjaman yang sesuai dengan kewangan anda malah juga dapat menguasai latihan membeli rumah dengan lebih baik.

4. Kesilapan #4: Terlalu Bergantung Pada Pendapat Ejen Hartanah

Ketika mencari rumah, ramai yang terlalu bergantung pada pendapat ejen hartanah. Walaupun ejen bertugas untuk membantu anda dalam pencarian dan proses pembelian, mereka bukanlah sumber maklumat terbaik apabila berkaitan dengan keputusan kewangan seperti memohon pinjaman.

Mengapa bergantung pada ejen boleh menjadi kesilapan:

1. Konflik Kepentingan: Ejen mungkin mementingkan komisen daripada memberikan nasihat kewangan yang tepat.
2. Keterbatasan Pengetahuan Kewangan: Ejen tidak semestinya kelayakan untuk memberi nasihat tentang kewangan.
3. Terlalu Fokus pada Pembelian: Mereka mungkin lebih mengutamakan menjual rumah daripada membantu anda mendapatkan tawaran pinjaman yang lebih baik.

Untuk mengelakkan kesilapan ini, anda harus memegang peranan aktif dalam pengambilan keputusan. Dapatkan juga nasihat daripada penasihat kewangan atau rakan-rakan yang pernah dalam pengalaman yang sama. Kenalpasti keperluan kewangan anda dan tinjau pelbagai tawaran tanpa mengharapkan ejen untuk memberi panduan sepenuhnya.

Ejen hartanah boleh membantu mempercepat proses pencarian rumah, tetapi keputusan akhir mengenai pembiayaan haruslah berdasarkan maklumat dan analisis yang anda lakukan sendiri. Melakukan kajian dan memahami semua aspek kewangan akan memberi anda lebih banyak kawalan ke atas keputusan akhir.

Di samping itu, pastikan anda bertanya kepada ejen tentang rebat yang mungkin anda dapat atau tawaran spesifik daripada bank tertentu. Maklumat seperti ini boleh membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat.

5. Kesilapan #5: Mengabaikan Kos Tambahan

Dalam membuat keputusan membeli rumah, sering kali orang hanya fokus kepada kos pinjaman dan bayaran bulanan. Namun, mereka sering mengabaikan kos tambahan yang juga perlu ditanggung. Kos tambahan ini boleh menjadi beban yang besar jika tidak dirancang dengan baik.

Kos tambahan yang perlu dipertimbangkan:

1. Cukai Harta: Cukai yang dikenakan atas hartanah yang anda miliki.
2. Insurans Rumah: Kos untuk melindungi rumah anda daripada kerosakan atau kerugian.
3. Yuran Pentadbiran: Bayaran untuk pengurusan dan pemeliharaan hartanah.
4. Kos Penyelenggaraan: Peruntukan untuk penyelenggaraan dan pembaikan hartanah.

Mengetahui dan memahami kos tambahn ini adalah penting agar anda boleh merancang anggaran secara keseluruhan. Misalnya, cukai harta dan insurans mungkin memberikan impak yang besar kepada bajet bulanan anda. Dengan perancangan yang baik, anda dapat mengelakkan situasi di mana anda tidak mampu untuk membayar kos lain selepas membeli rumah.

Memandangkan setiap kos ini adalah penting, adalah disyorkan untuk mencatat dan membuat anggaran kasar setiap kos yang akan datang. Meletakkan semua kos ini dalam bentuk senarai atau jadual juga boleh membantu anda memahami dan menguruskan pembelanjaan dengan lebih baik.

Dengan memahami dan memperhitungkan semua kos ini, anda boleh mengelak dari kesulitan kewangan di masa akan datang dan menjadikan proses pembelian rumah menjadi lebih lancar dan seimbang.

6. Kesilapan #6: Tidak Membaca Terma dan Syarat Pinjaman

Apabila memohon pinjaman rumah, banyak pemohon sering merasa teruja dan tidak membaca terma dan syarat pinjaman secara mendalam. Tidak membaca dokumen penting ini adalah kesilapan serius yang boleh memberi impak jangka panjang dalam proses kewangan anda.

Beberapa terma dan syarat yang perlu diperhatikan:

1. Kadar Faedah: Adakah ia tetap atau boleh berubah?
2. Denda Pembayaran: Apakah denda jika anda gagal membayar pada masa yang ditetapkan?
3. Kelayakan Penangguhan: Adakah terdapat pilihan untuk menangguhkan pembayaran jika perlu?
4. Kos tambahan tersembunyi: Adakah kemungkinan terdapat yuran tambahan yang tidak dinyatakan sebelumnya?

Sebelum menandatangani sebarang dokumen, adalah penting untuk meluangkan masa memahami semua terma dan syarat yang diberikan. Jika perlu, buat salinan dan tandakan bahagian yang meragukan agar anda boleh mengajukan soalan kepada pegawai bank atau penasihat kewangan anda.

Dengan memahami syarat-syarat ini, anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan terperinci. Misalnya, jika terdapat denda pembayaran yang tinggi, anda mungkin perlu merancang perbelanjaan anda dengan lebih ketat agar tidak terjerat dalam masalah kewangan.

Cadangan untuk pembacaan:

• Baca dokumen dengan teliti.
• Tanya soalan jika ada bahagian yang tidak difahami.
• Dapatkan bantuan daripada penasihat kewangan jika perlu.

Membaca dan memahami dokumen pinjaman rumah bukanlah yang hanya bentuk tugas, tetapi adalah langkah penting untuk melindungi diri anda daripada sebarang risiko yang mungkin timbul di masa hadapan.

7. Kesilapan #7: Memilih Tempoh Pinjaman Yang Salah

Memilih tempoh pinjaman merupakan keputusan kritikal yang perlu diambil dengan teliti. Ramai orang mungkin tidak menggambarkan kesan jangka panjang masa yang mereka pilih untuk menghabiskan pinjaman mereka. Tempoh pinjaman boleh mempengaruhi kedudukan kewangan anda dalam banyak cara.

Beberapa faktor kunci yang perlu dipertimbangkan:

1. Kadar Faedah: Kadar faedah biasanya lebih tinggi untuk tempoh lebih pendek.
2. Beban Bayaran Bulanan: Tempoh lebih lama bermakna bayarannya lebih rendah, tetapi faedah lebih tinggi.
3. Kemampuan Kewangan peribadi: Sesuaikan tempoh pinjaman dengan bajet bulanan anda.
4. Tujuan pembelian: Jika untuk pelaburan, mungkin bijak untuk memilih tempoh lebih pendek.

Pilihan tempoh pinjaman juga boleh mempengaruhi bagaimana anda merancang untuk membuat pembayaran. Memilih tempoh yang sangat lama boleh membebankan anda dengan faedah total yang jauh lebih tinggi. Sebaliknya, jika anda memilih tempoh yang terlalu pendek tanpa mempertimbangkan kemampuan kewangan, anda mungkin terpaksa menghadapi masalah ketidakcukupan kewangan.

Adalah penting untuk melakukannya dengan bijak dan pasti. Anda boleh memvisualisasikan anggaran bagi dua senario dengan tempoh pinjaman berbeza dan membandingkan jumlah faedah serta pembayaran bulanan. Pastikan untuk mempertimbangkan kemungkinan kejadian yang tidak dijangka yang boleh mempengaruhi pendapatan anda di masa hadapan, dan bagaimana jika anda perlu menyesuaikan bayaran anda berdasarkan situasi tersebut.

Memilih tempoh pinjaman yang tepat adalah salah satu cara terbaik untuk memastikan bahawa anda tidak terjebak dalam masalah kewangan di masa hadapan.

8. Kesilapan #8: Tidak Bersedia Untuk Ujian Tahanan Kewangan

Apabila anda telah melangkah ke fasa permohonan pinjaman, terdapat ujian tahanan kewangan yang perlu dilalui. Ramai orang tidak bersedia untuk menghadapi ujian ini, yang boleh menyebabkan mereka gagal dalam permohonan pinjaman. Ujian ini selalunya melibatkan penilaian oleh institusi kewangan tentang seberapa baik anda boleh menguruskan komitmen kewangan anda.

Ujian yang sering dihadapi:

1. Kemampuan membayar: Kemampuan anda untuk membayar ansuran bulanan.
2. Kekukuhan kewangan: Sejauh mana anda boleh menghasilkan pendapatan tambahan jika berhadapan dengan situasi sulit.
3. Kemampuan menyimpan: Keupayaan anda untuk menabung bagi menghadapi kecemasan yang tidak dijangka.

Adalah penting untuk mempersiapkan diri menjawab soalan dan memberikan bukti yang menunjukkan kemampuan kewangan anda. Sediakan dokumen sokongan seperti payslip, penyata bank, dan anggaran perbelanjaan yang teliti.

Dari perspektif potensi peminjam, institusi kewangan berusaha untuk mengelakkan pengeluaran pinjaman dalam situasi di mana mereka merasa anda mungkin tidak mampu membayar kembali. Satu cara untuk meningkatkan kebarangkalian kelulusan adalah dengan menunjukkan komitmen untuk menyimpan simpanan dan juga membuat pembayaran tepat pada masanya di dalam rekod kredit anda.

Dapatkan nasihat daripada penasihat kewangan jika perlu sebelum memasuki ujian ini, dan cuba untuk merangka strategi bagi menghadapi cara mana untuk menguruskan komitmen kewangan di masa hadapan.

FAQ

Apakah yang dimaksudkan dengan skor kredit?

Skor kredit adalah penilaian mengenai kelayakan kredit anda berdasarkan rekod pembayaran dan penggunaan hutang.

Mengapa penting untuk membandingkan tawaran pinjaman?

Perbandingan tawaran pinjaman membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih baik dan memahami terma-terma pinjaman dengan lebih jelas.

Bagaimana saya boleh mengetahui kemampuan kewangan saya?

Anda boleh membuat pengiraan dengan mengenal pasti pendapatan bulanan, perbelanjaan tetap, dan simpanan untuk melihat berapa banyak yang anda mampu untuk membayar setiap bulan.

Kos tambahan apa yang perlu saya perhati sebelum memilih pinjaman?

Beberapa kos tambahan termasuk cukai harta, insurans rumah, yuran pentadbiran, dan kos penyelenggaraan.

Apakah yang akan berlaku jika saya tidak membaca terma dan syarat pinjaman?

Anda mungkin terdedah kepada risiko dan kos tidak dijangka yang mungkin tidak dilaksanakan jika anda tidak tahu tentang syarat-syarat ini.

Kesimpulan

Memohon pinjaman rumah bukanlah satu proses yang boleh dipandang ringan. Kesilapan-kesilapan yang sering dilakukan boleh membawa kepada masalah kewangan yang berpanjangan. Dengan mengelakkan kesilapan-kesilapan seperti yang dibincangkan dalam artikel ini, anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan berinformasi, yang seterusnya membawa kepada kelancaran dalam proses pemilikan rumah.

Melalui pengurusan kewangan yang bijak, pengetahuan tentang skor kredit, dan pemahaman mendalam terhadap terma pinjaman, anda dapat menavigasi perjalanan membeli rumah dengan lebih yakin. Semoga bermanfaat dan selamat berjaya!