Memiliki rumah sendiri merupakan impian bagi kebanyakan rakyat Malaysia. Namun, untuk mencapai impian ini, ramai yang perlu bergantung kepada pinjaman perumahan. Walaupun pinjaman perumahan membolehkan anda memiliki hartanah, ia juga bermakna anda perlu komited dengan bayaran bulanan untuk tempoh yang panjang, lazimnya antara 20 hingga 35 tahun.
Jika anda ingin bebas dari belenggu hutang dan menjimatkan bayaran faedah, anda boleh mempertimbangkan untuk melangsaikan pinjaman perumahan anda lebih awal. Ini boleh dilakukan melalui beberapa kaedah seperti berikut:
1. Buat bayaran lebih setiap bulan
Cara paling mudah untuk menyelesaikan pinjaman perumahan lebih awal adalah dengan membuat bayaran ansuran yang lebih tinggi setiap bulan. Dengan berbuat demikian, lebih banyak wang akan diperuntukkan untuk mengurangkan prinsipal pinjaman, seterusnya memendekkan tempoh pinjaman anda.
Contohnya, katakan ansuran bulanan anda adalah RM1,500. Jika anda membayar RM1,800 sebulan, RM300 akan digunakan untuk mengurangkan prinsipal. Ini bermakna, anda boleh menjimatkan bayaran faedah dan melangsaikan pinjaman anda lebih awal.
Walau bagaimanapun, sebelum membuat bayaran lebih, pastikan perjanjian pinjaman anda membenarkannya. Sesetengah bank mungkin mengenakan penalti jika anda membayar melebihi jumlah yang ditetapkan.
ashley byrd yzkTCP4uc9E unsplash scaled
2. Buat bayaran sekali gus
Sekiranya anda mempunyai simpanan yang banyak, anda boleh mempertimbangkan untuk membuat bayaran sekali gus yang besar bagi mengurangkan baki prinsipal pinjaman anda. Ini akan mengurangkan jumlah faedah yang perlu dibayar dan memendekkan tempoh pinjaman dengan ketara.
Namun, pastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk kegunaan kecemasan sebelum menggunakan wang tersebut untuk membayar pinjaman perumahan anda.
3. Pilih pinjaman perumahan dengan kadar faedah rendah
Apabila memohon pinjaman perumahan, anda boleh memilih pakej yang menawarkan kadar faedah yang lebih rendah. Semakin rendah kadar faedah, semakin kurang jumlah faedah yang perlu dibayar, dan ini membolehkan anda melangsaikan pinjaman dengan lebih cepat.
Walau bagaimanapun, kadar faedah yang rendah mungkin datang dengan syarat-syarat lain seperti tempoh terkunci yang lebih lama atau penalti penyelesaian awal yang lebih tinggi. Pastikan anda memahami terma dan syarat sebelum memilih pakej pinjaman.
4. Buat pengeluaran dari KWSP
Di Malaysia, anda boleh mengeluarkan simpanan dari Akaun 2 KWSP untuk mengurangkan atau melangsaikan baki pinjaman perumahan. Ini tertakluk kepada syarat-syarat berikut:
- Berumur bawah 55 tahun
- Mempunyai sekurang-kurangnya RM500 dalam Akaun 2 KWSP
- Membeli atau membina rumah kediaman pertama atau kedua
- Pinjaman perumahan dengan pemberi pinjaman yang diiktiraf KWSP
- Rumah telah dicagarkan kepada bank
Dengan menggunakan simpanan KWSP, anda boleh mengurangkan jumlah prinsipal pinjaman dengan ketara, seterusnya menjimatkan bayaran faedah dan memendekkan tempoh pinjaman.
5. Buat pembiayaan semula
Pembiayaan semula (refinancing) melibatkan proses menukar pinjaman perumahan sedia ada kepada pinjaman baharu, lazimnya dengan kadar faedah yang lebih rendah atau tempoh pinjaman yang lebih singkat.
Dengan kadar faedah yang lebih rendah, lebih banyak bahagian ansuran bulanan anda akan digunakan untuk membayar prinsipal, seterusnya membolehkan anda melangsaikan pinjaman lebih cepat. Anda juga boleh memilih tempoh pinjaman yang lebih singkat, contohnya 20 tahun berbanding 30 tahun, supaya dapat menyelesaikan pinjaman dengan lebih pantas.
Walau bagaimanapun, proses pembiayaan semula melibatkan kos seperti yuran guaman, duti setem dan yuran penilaian. Pastikan anda mengambil kira kos ini apabila mempertimbangkan sama ada pembiayaan semula merupakan pilihan yang sesuai.
alisha hieb qly35FEQwA4 unsplash
6. Gunakan nilai tunai MLTA
Sekiranya anda mempunyai polisi Insurans Gadai Janji Berkurangan Tetap (MLTA), anda mungkin boleh menggunakan nilai tunai yang terkumpul untuk mengurangkan baki pinjaman perumahan. Ini kerana polisi MLTA mempunyai komponen simpanan yang meningkat dari tahun ke tahun.
Dengan mengeluarkan nilai tunai ini dan menggunakannya untuk membayar sebahagian dari prinsipal pinjaman, anda dapat mengurangkan baki pinjaman dan memendekkan tempoh pembayaran. Walau bagaimanapun, tindakan ini mungkin akan mengurangkan jumlah perlindungan insurans anda.
Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan Sebelum Melangsaikan Pinjaman Awal
Walaupun menyelesaikan pinjaman perumahan lebih awal mempunyai banyak kelebihan, terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum berbuat demikian:
| Perkara | Penerangan |
|---|---|
| Simpanan kecemasan | Pastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk kegunaan kecemasan sebelum menggunakan wang tersebut untuk membayar pinjaman perumahan. |
| Hutang lain | Sekiranya anda mempunyai hutang lain dengan kadar faedah yang lebih tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi, adalah lebih baik untuk melangsaikan hutang tersebut terlebih dahulu. |
| Penalti | Sesetengah pinjaman perumahan mungkin mengenakan penalti jika anda membuat bayaran lebih atau menyelesaikan pinjaman awal, terutamanya dalam tempoh terkunci. Semak terma dan syarat pinjaman anda. |
| Peluang pelaburan | Jika anda mempunyai peluang pelaburan yang memberikan pulangan lebih tinggi berbanding kadar faedah pinjaman perumahan, anda mungkin boleh mempertimbangkan untuk melabur wang tersebut dan membiarkan pinjaman anda seperti biasa. |
Proses Menyelesaikan Pinjaman Perumahan
Sekiranya anda ingin menyelesaikan pinjaman perumahan anda sepenuhnya, berikut adalah proses yang terlibat:
- Dapatkan penyata penyelesaian penuh dari bank anda. Penyata ini akan menunjukkan baki pinjaman yang perlu dijelaskan, termasuk faedah dan lain-lain caj.
- Maklumkan bank anda bahawa anda ingin menyelesaikan pinjaman sepenuhnya. Bank akan menyediakan dokumen yang berkaitan untuk anda tandatangani.
- Lantik peguam untuk menguruskan proses pembatalan gadaian (discharge of charge) dan memastikan hak milik hartanah dipindahkan kepada nama anda.
- Setelah menerima surat pengesahan penyelesaian dari bank, semak dengan agensi pelaporan kredit seperti CCRIS, CTOS dan RAMCI untuk memastikan rekod anda dikemaskini dengan betul.
Kesimpulan
Menyelesaikan pinjaman perumahan lebih awal merupakan satu langkah bijak untuk mengurangkan beban hutang dan menjimatkan wang dalam jangka panjang. Dengan pelbagai kaedah yang boleh digunakan seperti membuat bayaran lebih, pengeluaran KWSP dan pembiayaan semula, anda boleh memilih pendekatan yang paling sesuai dengan situasi kewangan anda.
Walau bagaimanapun, pastikan anda mempunyai simpanan yang mencukupi dan mengambil kira faktor-faktor lain sebelum membuat keputusan. Dengan perancangan yang teliti dan komitmen yang tinggi, impian untuk memiliki rumah tanpa bebanan hutang bukanlah sesuatu yang mustahil.
