7 Langkah Mudah Cara Kira Loan Rumah: Berani Kira, Berani Tahu!

Outline

1. Pengenalan kepada Kira Loan Rumah
2. Mengerti Istilah Lafaz dan Kelayakan Kewangan
3. Memahami Sistem Kadar Faedah
4. Mengira Jumlah Pinjaman yang Diperlukan
5. Melakukan Simulasi Pembayaran Bulanan
6. Mengira Kos Tambahan dan Yuran
7. Mempunyai Persediaan Dokumen yang Lengkap
8. Langkah-langkah Untuk Memohon Pinjaman Rumah

1. Pengenalan kepada Kira Loan Rumah

Dalam dunia pemilikan rumah, salah satu langkah faktor penting yang perlu anda lakukan adalah mengira loan rumah. Dalam konteks ini, “loan” merujuk kepada pinjaman yang anda akan ambil dari bank atau institusi kewangan untuk membeli hartanah. Mengira loan rumah bukan hanya menyentuh tentang berapa banyak yang anda perlu bayar setiap bulan, tetapi juga melibatkan pelbagai aspek kewangan lain. Untuk membantu anda lebih memahami, berikut adalah langkah-langkah untuk mengira loan rumah yang dapat membantu anda.

Pertama sekali, anda perlu tahu bahawa pengiraan loan rumah memerlukan pemahaman terperinci mengenai keuangan anda. Hal ini termasuk maklumat tentang pendapatan bulanan, komitmen lain seperti pinjaman kereta, dan perbelanjaan tetap yang lain. Sebelum anda mengenal pasti berapa banyak yang boleh dipinjam, penting untuk anda mengetahui jumlah wang yang dapat anda alokasikan untuk pembayaran pinjaman setiap bulan tanpa melebihi bajet bulanan anda.

Kedua, pelajari tentang kadar faedah yang berlaku. Kadar faedah merupakan peratusan yang dikenakan pada pinjaman, dan ini biasanya bergantung kepada tempoh pinjaman dan jenis pinjaman (tetap atau berubah). Mengambil masa untuk membandingkan kadar faedah yang ditawarkan oleh pelbagai bank atau institusi kewangan dapat menjimatkan banyak duit. Anda juga perlu mempertimbangkan untuk berunding kadar faedah yang ditawarkan.

Ketiga, tentukan jangka masa pinjaman yang sesuai. Jangka masa pinjaman adalah berapa lama anda akan membayar kembali pinjaman tersebut. Semakin pendek jangka masa, semakin tinggi jumlah bayaran bulanan, tetapi jumlah keseluruhan faedah yang dibayar adalah lebih rendah. Sebaliknya, jangka masa yang lebih lama membantu mengurangkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah yang dibayar.

Keempat, fokus pada jumlah pinjaman yang diperlukan. Hitung berapa banyak yang anda perlukan untuk membeli rumah, dan jika ada, juga mengambil kira kos renovasi. Mengetahui angka ini memberi anda gambaran berapa yang perlu anda pinjam dan berapa yang boleh anda bayar secara realistik.

Melalui pemahaman mendalam terhadap semua aspek ini, anda akan dapat membuat keputusan yang lebih bijak mengenai pinjaman rumah anda. Di sinilah juga pentingnya untuk membuat perancangan kewangan yang baik dan tepat sebelum memulakan proses pinjaman.

2. Mengerti Istilah Lafaz dan Kelayakan Kewangan

Sebelum anda memulakan proses pengiraan loan rumah, langkah pertama adalah untuk memahami beberapa istilah penting yang sering digunakan dalam dunia kewangan. Istilah-istilah ini adalah kunci bagi anda untuk memahami kualifikasi dan proses pinjaman secara lebih mendalam.

Kelayakan kewangan merujuk kepada kemampuan seseorang untuk mendapatkan pinjaman berdasarkan penilaian bank terhadap pendapatan dan komitmen kewangan anda. Bank biasanya akan membuat penilaian terhadap pendapatan bulanan anda, termasuk gaji tetap, bonus, dan sumber pendapatan lain. Penting untuk menyatakan semua sumber pendapatan yang ada, kerana ini akan memberi gambaran lebih baik kepada bank mengenai kapasiti pembayaran anda.

Untuk mengenali kelayakan anda dengan lebih baik, adalah penting untuk memeriksa NISBAH DEBT SERVICE RATIO (DSR) anda. DSR adalah peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang anda. Biasanya, bank akan menetapkan had tertentu untuk DSR — contohnya, tidak melebihi 30-40% daripada pendapatan bulanan. Anda boleh menggunakan formula ini untuk menghitungnya:

[
\text{DSR} = \left( \frac{\text{Jumlah pembayaran bulanan}}{\text{Pendapatan bulanan}} \right) \times 100
]

Selain itu, terdapat juga istilah lain yang perlu anda fahami, seperti principle, interest, taxes, dan insurance (PITI). Principle adalah jumlah pinjaman asal, interest adalah kadar faedah yang dikenakan, taxes biasanya merujuk kepada duti setem yang dikenakan, dan insurance berkaitan dengan perlindungan insurans yang diperlukan untuk rumah anda. Memahami PITI akan membantu anda membuat anggaran bayaran bulanan secara lebih tepat.

Selain daripada itu, laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) juga penting. Ia adalah laporan yang mengandungi rekod pinjaman anda dalam institusi kewangan. Bank akan merujuk kepada laporan ini untuk menilai kelayakan anda untuk pinjaman. Pastikan anda memeriksa laporan CCRIS anda sebelum memohon pinjaman untuk memperbaiki apa-apa rekod yang tidak tepat.

Maka, dengan memiliki pemahaman yang sesuai tentang istilah-istilah ini, anda bukan sahaja dapat memahami tawaran pinjaman yang lebih baik tetapi juga dapat berinteraksi dengan pihak bank dengan lebih efektif.

3. Memahami Sistem Kadar Faedah

Kadar faedah adalah salah satu faktor terpenting dalam proses pengiraan loan rumah. Memahami cara kerja sistem kadar faedah sangat penting untuk memastikan bahawa anda mengambil pinjaman dengan cara yang paling menguntungkan untuk diri anda. Kadar faedah yang dikenakan boleh mempengaruhi jumlah keseluruhan hutang anda dalam jangka masa panjang.

Kadar faedah boleh dibahagikan kepada dua kategori utama: kadar tetap dan kadar berubah. Kadar tetap adalah kadar yang ditetapkan untuk keseluruhan tempoh pinjaman, memberikan anda kepastian dalam pembayaran. Sebaliknya, kadar berubah mungkin akan meningkat atau menurun bergantung kepada keadaan pasaran. Oleh kerana ketidakpastian pasaran, banyak bakal peminjam lebih suka memilih kadar tetap untuk menjaga kestabilan kewangan mereka.

Juga penting untuk diperhatikan adalah tempoh pinjaman. Kadar faedah terkadang berbeza bergantung kepada tempoh pinjaman itu sendiri. Sebagai contoh, pinjaman jangka panjang cenderung untuk mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi berbanding pinjaman jangka pendek. Meskipun bayaran bulanan mungkin lebih rendah untuk pinjaman jangka panjang, peningkatan kadar faedah dapat mengakibatkan kos keseluruhan yang lebih tinggi.

Anda juga perlu fahami bahawa beberapa bank mungkin menerapkan ‘promosi kadar faedah rendah’ pada tahun pertama pinjaman. Dalam kes ini, kadar mungkin meningkat setelah tempoh promosi berakhir. Siapa sangka penawaran sedemikian boleh menyebabkan banyak peminjam terpaksa hadir ke dalam situasi yang lebih sukar. Menghitung dampak kadar faedah terhadap total pinjaman sangatlah penting.

Rujuk kepada jadual di bawah sebagai contoh perkiraan efektivitas kadar faedah:

Table di atas dapat memberi gambaran jelas bagaimana pilihan kadar faedah mempengaruhi jumlah pembayaran bulanan.

Ada juga beberapa alat yang boleh digunakan untuk mengira kadar faedah pinjaman. Terdapat aplikasi dan kalkulator dalam talian yang membolehkan anda memiran kadar faedah. Pastikan untuk memanfaatkan teknologi ini untuk membantu anda merancang pinjaman dengan lebih baik.

Mengamati dan memahami faktor-faktor ini merupakan langkah kritikal dalam pengiraan loan rumah. Kadar faedah yang tepat dan pemilihan jenis pinjaman yang sesuai akan membantu anda mengurus kewangan dengan lebih bijak dan strategik.

4. Mengira Jumlah Pinjaman yang Diperlukan

Sebelum anda memohon pinjaman, langkah seterusnya adalah untuk mengira jumlah pinjaman yang diperlukan. Proses ini melibatkan penilaian terhadap beberapa faktor, termasuk harga rumah, deposit yang dapat anda bayar, dan kos tambahan yang mungkin anda hadapi.

Pertama, mulakan dengan menetapkan harga rumah yang anda inginkan. Ini biasanya bergantung kepada kawasan lokasi hartanah, saiz, dan kondisi rumah tersebut. Dan kemudian, berdasarkan harga pasaran semasa, anda perlu menentukan harga yang realistik yang boleh anda beli.

Kedua, pertimbangkan deposit yang akan anda bayar. Biasanya, deposit diperlukan dalam julat 10% hingga 20% daripada harga rumah. Oleh itu, jika harga rumah adalah RM 500,000, deposit 10% akan bernilai RM 50,000. Pastikan anda mengira jumlah ini dalam bajet anda kerana deposit akan mempengaruhi jumlah pinjaman yang anda perlukan.

Ketiga, sentiasa ingat tentang kos tambahan lain yang mungkin timbul. Ini termasuk duti setem, yuran guaman, dan kos CNT (Caj Notis Tenang), yang sering kali dikira bersama dengan harga rumah. Kos-kos ini mampu menjadikan pinjaman lebih besar dari angka yang anda fikirkan.

Pengiraan mudah boleh dilakukan menggunakan formula asas berikut:

[
\text{Jumlah Pinjaman} = \text{Harga Rumah} – \text{Deposit} + \text{Kos Tambahan}
]

Sebagai contoh, jika harga rumah anda adalah RM 500,000, deposit RM 50,000, dan kos tambahan RM 20,000, maka:

[
\text{Jumlah Pinjaman} = 500,000 – 50,000 + 20,000 = RM 470,000
]

Dengan cara ini, anda mendapat total pinjaman yang diperlukan untuk membeli rumah yang anda inginkan. Lebih jauh dalam proses pinjaman, anda akan diminta untuk memberikan keterangannya kepada bank.

Ringkasan Angka:

• Harga Rumah: RM 500,000
• Deposit (10%): RM 50,000
• Kos Tambahan: RM 20,000
• Jumlah Pinjaman: RM 470,000

Dengan mengira jumlah ini sebelum memohon pinjaman, anda akan dapat membuat keputusan yang lebih jelas dan tidak akan terkejut dengan jumlah kewangan yang diperlukan untuk memiliki rumah pilihan anda. Mengukur jumlah pinjaman menjadi salah satu panduan penting dalam perancangan kewangan jangka panjang anda.

5. Melakukan Simulasi Pembayaran Bulanan

Setelah anda mengetahui jumlah pinjaman yang diperlukan, langkah seterusnya adalah untuk melakukan simulasi pembayaran bulanan. Proses ini membantu anda untuk merancang dan melihat sejauh mana pinjaman akan memberi kesan kepada bajet bulanan anda.

Untuk mengira pembayaran bulanan, anda boleh menggunakan formula pinjaman am, yang biasanya digunakan untuk menentukan berapa banyak yang perlu dibayar oleh pinjaman yang diambil. Formula adalah seperti berikut:

[
M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n – 1}
]

Di mana:

• M = Pembayaran bulanan
• P = Jumlah pinjaman
• r = Kadar faedah bulanan (kadar faedah tahunan dibahagikan dengan 12)
• n = Jumlah pembayaran (tempoh pinjaman dalam bulan)

Sebagai contoh, jika anda telah meminjam RM 470,000 pada kadar faedah 4.5% untuk tempoh 30 tahun, anda perlu menukarkan kadar faedah 4.5% kepada kadar bulanan:

[
r = \frac{4.5\%}{12} = 0.375\%
]
[
r = 0.00375
]

Kemudian, masukkan ke dalam formula:

[
M = 470,000 \times \frac{0.00375(1 + 0.00375)^{360}}{(1 + 0.00375)^{360} – 1}
]

Mendapatkan hasil dari formula ini mungkin memerlukan kalkulator kewangan atau aplikasi dalam talian, tetapi hasilnya akan memberi anda bayaran bulanan.

Pastikan anda juga mengira kos perbelanjaan lain seperti insurans dan cukai pemilikan rumah jika ada. Pembayaran bulanan tidak hanya terdiri daripada pinjaman prinsipal dan faedah, tetapi juga termasuk kos tambahan yang mungkin meningkatkan jumlah kewangan bulanan anda lebih dari yang anda jangkakan.

Setelah anda melakukan simulasi, anda mesti membandingkan bayaran bulanan ini dengan anggaran bajet anda. Pastikan bahawa tiada bahagian penting dari perbelanjaan bulanan anda akan terjejas hanya disebabkan pinjaman ini. Ini adalah langkah bijak bagi menjamin anda tidak menghadapi masalah kewangan di kemudian hari.

Ringkasan Simulasi:

1. Jumlah Pinjaman: RM 470,000
2. Kadar Faedah: 4.5%
3. Tempoh Pinjaman: 30 tahun
4. Pembayaran Bulanan: (dikira melalui formula)

Dengan cara ini, anda mempunyai gambaran yang jelas tentang keupayaan anda untuk membayar pinjaman tersebut setiap bulan. Proses ini sangat penting untuk membantu anda merancang kewangan jangka panjang dan memastikan keputusan kewangan anda adalah sesuai dengan situasi semasa.

6. Mengira Kos Tambahan dan Yuran

Apabila merancang untuk memohon pinjaman rumah, kita sering kali tidak memikirkan tentang kos tambahan dan yuran yang akan timbul. Namun, adalah sangat penting untuk mengira semua kos ini untuk mengelakkan sebarang kejutan kewangan di masa hadapan. Kos tambahan ini boleh merangkumi pelbagai perkara yang sering diabaikan oleh pemohon pinjaman.

Pertama, adalah penting untuk menyedari bahawa terdapat duti setem apabila anda membeli rumah. Duti setem adalah cukai yang dikenakan oleh kerajaan untuk mengesahkan dokumen pemilikan dan biasanya bergantung kepada harga hartanah. Sebagai contoh, duti setem untuk hartanah di Malaysia adalah sekitar 1% hingga 3% berdasarkan harga pembelian.

Kedua, yuran guaman akan timbul untuk mendapatkan bantuan profesional dalam menyediakan dokumen pinjaman dan pemilikan. Bayaran ini mungkin berbeza mengikut peguam, tetapi ia sering kali merupakan kos yang tidak boleh diabaikan. Disarankan untuk mendapatkan anggaran awal daripada peguam yang anda pilih supaya anda tidak terkejut dengan yuran yang tinggi di akhir proses.

Ketiga, caj pemprosesan pinjaman juga biasanya dikenakan oleh bank. Ini adalah bayaran yang dikenakan untuk memproses pinjaman anda dan boleh berbeza-beza mengikut institusi kewangan. Pastikan untuk mengetahui dan mengambil kira caj ini dalam pengiraan anda.

Keempat, insurans harta adalah satu lagi aspek yang perlu dipertimbangkan. Institusi kewangan biasanya akan memerlukan insurans harta bagi melindungi rumah anda dari kerosakan atau kebakaran. Kos insurans ini biasanya akan ditambah ke dalam bayaran bulanan anda dan perlu diambil kira dalam bajet anda.

Berikut adalah senarai ringkas kos tambahan yang perlu dipertimbangkan:

1. Duti Setem
2. Yuran Guaman
3. Caj Pemprosesan
4. Insurans Harta
5. Kos Penilaian Hartanah
6. Caj Pendaftaran

Penting juga untuk berunding dengan pegawai bank mengenai semua yuran ini sebelum menghantar permohonan pinjaman. Ini akan membantu anda mendapatkan gambaran yang jelas tentang jumlah keseluruhan kos yang akan ditanggung.

Untuk memudahkan pengiraan, berikut adalah contoh ringkasan kos tambahan yang mungkin anda hadapi:

Jumlah Kos Tambahan:

Jika anda menjumlahkan semua kos ini, anda sudah pasti tidak akan terkejut dengan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar. Ini adalah langkah penting dalam proses pemilikan rumah yang tidak boleh dilupakan.

Dengan mengambil kira semua kos tambahan dan yuran ini, anda dapat merancang dengan lebih baik dan bersedia untuk melepasi semua peringkat yang diperlukan semasa memohon pinjaman rumah.

7. Mempunyai Persediaan Dokumen yang Lengkap

Sebagai langkah akhir dalam proses mengira loan rumah, mempunyai persediaan dokumen yang lengkap adalah kunci utama kepada kelulusan permohonan pinjaman. Tanpa dokumen yang tepat dan lengkap, sukar untuk memperolehi kelulusan daripada bank atau institusi kewangan.

Pertama, anda perlu menyediakan dokumen pengenalan peribadi, seperti kad pengenalan dan penyata gaji terkini. Penyataan gaji biasanya perlu untuk menunjukkan pendapatan bulanan anda. Jika anda seorang bekerja sendiri, penyata cukai pendapatan anda mungkin diperlukan sebagai pengganti penyata gaji.

Kedua, sediakan dokumen berkaitan aset yang anda miliki. Ini termasuk penyata bank yang menunjukkan baki dan rekod kewangan lain seperti pelaburan atau simpanan yang boleh membantu meningkatkan profil kewangan anda di mata bank. Ini akan memberi petunjuk kepada mereka bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar semula pinjaman.

Ketiga, anda perlu mengumpulkan reka bentuk dokumen untuk tujuan pembelian, termasuk surat tawaran yang diberikan oleh pihak penjual dan dokumen lain seperti SPA (Sale and Purchase Agreement) yang perlu ditandatangani. Latihan dalam memahami dokumen SPA ini sangat disarankan kerana ia mengandungi butiran penting berkaitan harga dan syarat pemilikan rumah.

Keempat, laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) juga haruslah disemak dan disediakan. Pastikan tiada rekod negatif yang dapat memberi impak terhadap kelulusan permohonan pinjaman anda. Jika ada masalah, adalah bijak untuk membetulkannya sebelum memohon pinjaman.

Berikut adalah senarai dokumen yang perlu anda sediakan:

1. Kad Pengenalan
2. Penyata Gaji Terkini
3. Penyata Bank
4. Surat Tawaran Rumah
5. Sale and Purchase Agreement
6. Laporan CCRIS

Setiap bank atau institusi kewangan mungkin akan mempunyai keperluan dokumen yang sedikit berbeza, jadi pastikan anda menghubungi pegawai pinjaman untuk memastikan bahawa anda tidak ketinggalan APA-apa dokumen penting.

Menyediakan dokumen dengan lengkap dan tepat akan membantu meningkatkan peluang kelulusan pinjaman anda. Ini juga menandakan bahawa anda seorang yang serius dan bertanggungjawab dalam proses pembelian rumah.

8. Langkah-langkah Untuk Memohon Pinjaman Rumah

Akhirnya, setelah semua dokumen sedia dan semua perhitungan dilakukan, anda sekarang bersedia untuk memohon pinjaman rumah. Proses permohonan pinjaman rumah memerlukan langkah-langkah yang sistematik dan berurutan.

Pertama, pastikan anda memilih institusi kewangan yang menawarkan pinjaman dengan kadar faedah dan kos yang paling menguntungkan bagi anda. Perbandingan antara pelbagai bank adalah cara yang bijak untuk memastikan anda mendapatkan tawaran terbaik.

Kedua, setelah bank dipilih, isi borang permohonan yang diperlukan. Borang ini biasanya akan meminta maklumat peribadi, maklumat kewangan, dan maklumat yang berkaitan dengan rumah yang ingin anda beli.

Ketiga, hantar semua dokumen yang berkaitan bersama dengan borang permohonan. Pastikan dokumen disusun dengan baik supaya pegawai bank dapat menyemaknya dengan mudah. Ini akan membantu mempercepatkan proses permohonan anda.

Setelah permohonan dihantar, biasanya bank akan menjalani proses penilaian dan pemeriksaan latar belakang. Mereka akan memeriksa kelayakan anda berdasarkan semua maklumat yang diberikan. Ini adalah fasa penting dalam proses, di mana bank akan melakukan pemeriksaan ke atas latar belakang kewangan dan kredit anda.

Jika semuanya berjalan lancar, bank akan menghantar surat tawaran kepada anda dan memberikan maklumat terperinci mengenai pinjaman yang diluluskan. Anda perlu membaca dan memahami syarat pinjaman tersebut dengan teliti sebelum menandatangani sebarang dokumen.

Di samping itu, pastikan anda mengatur pertemuan dengan peguam bagi memudahkan urusan dokumen dan aspek undang-undang berkaitan pembelian rumah anda. Peguam akan membimbing anda dalam setiap langkah dan membantu anda memahami semua syarat yang terlibat.

Akhir sekali, setelah dokumen ditandatangani dan semua proses selesai, anda akan mula menerima pembayaran pinjaman ke dalam akaun anda. Ini adalah langkah akhir yang membawa anda ke arah pemilikan rumah idaman.

Untuk ringkasan langkah permohonan pinjaman:

1. Pilih institusi kewangan
2. Isi borang permohonan
3. Hantar dokumen berkaitan
4. Tunggu proses penilaian
5. Terima surat tawaran
6. Tandatangani dokumen
7. Pemindahan jumlah pinjaman

Melalui langkah-langkah ini, anda akan berada dalam kedudukan yang baik untuk memohon dan mendapatkan pinjaman rumah dengan sukses.

FAQ

1. Apakah yang diperlukan untuk memohon pinjaman rumah?

Anda perlu menyediakan dokumen seperti kad pengenalan, penyata gaji, penyata bank, dan dokumen tawaran rumah.

2. Apa itu DSR?

DSR adalah nisbah yang menunjukkan peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar semua komitmen hutang.

3. Bagaimana cara saya mengira kadar faedah pinjaman?

Kadar faedah dapat dikira menggunakan formula pinjaman yang mengambil kira jumlah pinjaman, kadar, dan jangka masa.

4. Apa yang terjadi jika saya gagal membayar pinjaman?

Jika anda gagal membayar pinjaman, bank berhak untuk menyita harta yang dijadikan cagaran.

5. Berapa banyak yang boleh saya pinjam untuk rumah?

Jumlah pinjaman bergantung kepada kelayakan kewangan anda, termasuk pendapatan dan komitmen hutang lain.

Kesimpulan

Mengira loan rumah mungkin tampak rumit, tetapi dengan mengikuti langkah-langkah tersebut, anda boleh membuat keputusan yang bijak dan berinformasi. Dari memahami istilah kewangan, mengira kadar faedah, hingga menyiapkan dokumen yang diperlukan, semua langkah ini penting untuk mencapai impian memiliki rumah sendiri. Dengan melalui proses ini, anda bukan sahaja berani untuk memohon, tetapi juga berani untuk mengetahui dan merancang masa depan kewangan anda dengan lebih baik. Berani Kira, Berani Tahu!