7 Rahsia Kenapa Pinjaman Rumah Anda Selalu Ditolak – Jom Ketahui Sebabnya!

Penyusun Artikel

1. Sejarah Kredit Anda
2. Pendapatan dan Kestabilan Kerja
3. Jumlah Hutang yang Ada
4. Penyertaan Insurans
5. Maklumat Pelaburan dan Aset
6. Rekod Bayaran yang Tidak Konsisten
7. Permohonan dari Bank yang Betul
8. Dokumen yang Tidak Lengkap

1. Sejarah Kredit Anda

Sejarah kredit adalah salah satu faktor terpenting dalam penilaian permohonan pinjaman rumah. Penggiat kewangan sering kali berpegang kepada prinsip bahawa “sejarah itu menceritakan masa depan.” Bank dan institusi kewangan akan menyemak rekod kredit Anda. Ini termasuklah bil utiliti, kad kredit, serta pinjaman lain yang Anda miliki. Kelewatan dalam pembayaran bil atau kredit akan memberi kesan negatif ke atas skor kredit anda.

Kriteria Penilaian Skor Kredit:

• Pembayaran tepat pada masanya: Penggunaan bil yang dibayar tepat pada masa sangat dihargai.
• Jumlah kredit yang digunakan: Pemakaian kredit yang rendah menunjukkan anda dapat menguruskan kewangan dengan baik.
• Jenis kredit yang diperoleh: Pelbagai jenis pinjaman, seperti pinjaman peribadi dan kad kredit, juga mempengaruhi undian.

Dalam sistem penilaian ini, jika Anda mempunyai skor kredit di bawah 650, besar kemungkinan permohonan pinjaman rumah Anda ditolak. Oleh itu, penting untuk mendapatkan laporan kredit daripada Agensi Pelaporan Kredit dan periksa sebarang kesalahan yang mungkin memberi kesan kepada skor Anda. Anda boleh mengambil langkah-langkah untuk memperbaiki skor kredit sebelum membuat permohonan pinjaman rumah, seperti mengurangkan penggunaan kredit dan memastikan semua pembayaran dilakukan tepat pada masanya.

Jangan lupa juga untuk menyimpan semua bukti pembayaran seperti penyata bank dan resit kerana ini boleh dijadikan rujukan jika terdapat sebarang pertikaian mengenai skor kredit anda. Apakah Anda tahu bahawa bank dan institusi kewangan akan menyemak rekod kredit Anda yang lepas hingga 6 tahun? Ini merupakan tempoh yang panjang. Oleh itu, jika Anda menghadapi masalah dalam sebarang kewangan, segara ambil tindakan untuk memperbaikinya.

Walau bagaimanapun, ada kalanya walaupun sejarah kredit baik, permohonan pinjaman tetap boleh ditolak. Mengapa? Terdapat banyak aspek lain yang juga perlu dipertimbangkan. Anda perlu memahami keseluruhan gambaran dalam aspek kewangan untuk mengelakkan penolakan di masa hadapan.

2. Pendapatan dan Kestabilan Kerja

Pendapatan dan kestabilan kerja adalah faktor utama yang akan dinilai oleh bank apabila anda mendaftar untuk pinjaman rumah. Bank memerlukan bukti bahawa anda mempunyai pendapatan tetap yang mencukupi untuk membayar ansuran bulanan pinjaman. Penilaian ini tidak hanya terhad kepada jumlah gaji yang anda terima, tetapi juga kestabilan kerjaya anda. Mereka akan melihat berapa lama anda telah bekerja di syarikat anda sekarang, serta berapa kerap anda menukar kerja.

Kriteria Penilaian Pendapatan:

• Jumlah pendapatan bulanan: Sekurang-kurangnya cukup untuk memenuhi kelayakan pinjaman.
• Panjang masa bekerja: Lebih lama anda berada di syarikat yang sama, lebih stabil dianggap kedudukan anda.
• Sumber pendapatan tambahan: Sebarang pendapatan sampingan seperti faedah pelaburan atau sewaan harta.

Sebagai contoh, jika anda bekerja sebagai pegawai pemasaran di sebuah syarikat selama dua tahun dan gaji anda adalah RM5,000 sebulan, pihak bank mungkin melihat gaji ini sebagai stabil. Namun, jika anda baru beralih kerja dari satu syarikat ke syarikat lain yang berbeza dalam tempoh lima bulan terakhir, maka pihak bank akan lebih berhati-hati dalam menilai kelayakan anda. Terutamanya bagi mereka yang secara konsisten bekerja di bidang yang sama selama bertahun-tahun, ini memberi lebih keyakinan kepada bank.

Anda juga perlu menyemak komposisi pendapatan anda. Sebagai contoh, jika gaji pokok anda adalah RM4,000 tetapi anda juga mengambil bonus bulanan sebanyak RM1,000, bank mungkin tidak akan mengambil kira bonus tersebut secara keseluruhan kerana ia tidak konsisten. Mereka lebih suka pendapatan tetap yang stabil berbanding dengan pendapatan yang berubah-ubah.

Ada juga bank yang mengkehendaki anda menunjukkan penyata bank yang menunjukkan sekurang-kurangnya enam bulan penyimpanan pendapatan untuk mengesahkan bahawa anda mempunyai aliran tunai yang memadai. Pastikan anda menyimpan rekod dengan baik tentang gaji bulanan anda, serta sebarang dokumen yang menunjukkan sumber pendapatan dan kestabilan pekerjaan anda.

Kestabilan kerjaya juga dianggap penting agar mereka yakin anda tidak akan menghadapi kesulitan untuk membayar ansuran bulanan. Pastikan anda bersedia untuk menyediakan penyata kewangan serta borang cukai pendapatan yang terkini bagi melayakkan permohonan pinjaman anda.

3. Jumlah Hutang yang Ada

Jumlah hutang yang anda miliki boleh mempengaruhi kebolehan anda untuk mendapatkan pinjaman rumah. Bank ingin memastikan bahawa anda tidak mempunyai kaedah hutang yang berlebihan yang dapat mengganggu keupayaan anda untuk membayar pinjaman baru. Dalam hal ini, pengiraan kadar hutang kepada pendapatan menjadi sangat penting. Jika kadar ini terlalu tinggi, kemungkinan besar permohonan anda akan ditolak.

Kadar Hutang kepada Pendapatan:

• Kadar ideal: Dianggap baik jika di bawah 40%.
• Kadar tinggi: Jika kadar melebihi 40%, ia menandakan anda berada dalam risiko kewangan.

Sementara itu, jika anda mempunyai pelbagai pinjaman seperti pinjaman kereta, pinjaman pelajaran, dan lain-lain, semua ini akan dimasukkan dalam pengiraan. Anda perlu memperhitungkan berapakah jumlah keseluruhan pinjaman yang sedang anda bayar dan berapa banyak yang masih perlu dibayar dalam masa terdekat.

Menampilkan pengurusan hutang yang baik adalah sangat penting. Ini termasuk menjelaskan kepada bank bagaimana anda merancang untuk menguruskan semua hutang yang ada dan bagaimana anda akan menguruskan pinjaman rumah baru. Jika anda mempunyai kadar hutang yang tinggi, pertimbangkan untuk mengurangkan jumlah hutang sebelum memohon pinjaman. Ini mungkin melibatkan melepaskan beberapa aset atau membayar sebahagian daripada hutang yang ada.

Untuk memberikan pencerahan lebih lanjut, berikut adalah contoh pengiraan kadar hutang kepada pendapatan:

Jika pendapatan bulanan anda adalah RM4,500, kadar hutang anda adalah RM1,800/RM4,500 = 40%. Ini adalah kadar yang baik. Tetapi jika pendapatan bulanan anda hanya RM3,000, kadar hutang anda akan menjadi RM1,800/RM3,000 = 60%. Ini adalah kadar yang terlalu tinggi dan kemungkinan besar merugikan peluang untuk memperoleh pinjaman.

Jika anda ingin meningkatkan peluang pinjaman, elak daripada mengambil sebarang pinjaman baru dalam tempoh dekat sebelum memohon pinjaman rumah. Pengunduran hutang yang ada dan mengutamakan penyelesaian hutang kecil terlebih dahulu juga merupakan cara yang bijaksana untuk meningkatkan kebolehan anda, serta menciptakan kesinambungan dalam penyelesaian kewangan.

4. Penyertaan Insurans

Walaupun ia mungkin tidak kelihatan seperti faktor utama dalam kelulusan pinjaman rumah, penyertaan insurans adalah komponen penting yang sering diabaikan oleh pemohon. Bank dan institusi kewangan sering kali mengharapkan anda menyediakan perlindungan insurans untuk melindungi pinjaman yang akan diambil. Tanpa insurans yang sesuai, potensi risiko bagi pihak bank adalah lebih tinggi.

Jenis Insurans Diperlukan:

1. Insurans Rumah: Melindungi harta benda dan struktur rumah.
2. Insurans Pinjaman Perumahan (MLI): Melindungi bayaran pinjaman jika pembayar tidak mampu melunaskan.

Adanya insurans ini membolehkan institusi kewangan merasa lebih selamat apabila meluluskan pinjaman tersebut. Sebagai contoh, jika pemohon berlaku kemalangan yang tidak dapat menjamin pembayaran pinjaman selanjutnya, insurans ini boleh membantu menampung pembayaran bulanan tanpa membebankan pemohon.

Keperluan Insurans

Adalah penting untuk memahami bahawa setiap bank mempunyai keperluan berbeza untuk penyertaan insurans. Anda perlu membaca semua terma dan syarat dengan teliti. Dalam banyak kes, bank mungkin mahu anda menunjukkan bukti insurans sebelum mengeluarkan pinjaman. Satu cadangan baik adalah untuk pergi ke ejen insurans yang dipercayai untuk mendapatkan panduan tentang jenis insurans yang paling sesuai untuk keperluan anda.

Pembayaran insurans juga akan menjadi satu lagi tanggungan bulanan. Oleh itu, bila anda merencanakan kewangan, jangan lupa untuk memasukkan kos ini dalam anggaran bulanan anda. Kira dengan teliti bagaimana insurans tersebut mempengaruhi kemampuan anda untuk membayar pinjaman bulanan yang lain.

Contoh Anggaran Kos Insurans

Sebagai contoh, jika anda merencanakan kos insurans anda dengan baik, menentukan bahawa jumlahnya adalah RM250 sebulan, ini perlu diambil kira dalam anggaran keseluruhan pembayaran bulanan yang perlu dilakukan. Pastikan anda menyisipkan insurans ini dalam keseluruhan perancangan kewangan agar tidak terlepas pandang sebelum mengisi permohonan pinjaman rumah.

5. Maklumat Pelaburan dan Aset

Aset yang anda miliki dan pelaburan juga merupakan aspek crucial dalam proses permohonan pinjaman. Bank akan memberikan perhatian kepada nilai aset dan pelaburan dalam penilaian mereka. Ketersediaan aset boleh menggambarkan komitmen kewangan anda dan mencerminkan kapasiti anda untuk membayar pinjaman dengan baik.

Kriteria Penilaian Aset:

1. Aset tetap: Seperti tanah atau bangunan.
2. Pelaburan dalam saham: Menunjukkan potensi pendapatan di masa hadapan.
3. Simpanan tunai: Sebagai penyangga kewangan untuk kecemasan.

Untuk memberikan gambaran lebih jelas, patutlah anda mengumpulkan semua dokumen yang membuktikan aset dan pelaburan anda. Ini termasuk penyata bank, dokumen pemilikan harta, dan penyata pelaburan. Bank lazimnya memerlukan bukti bahawa anda mempunyai aset yang cukup untuk menampung sebarang risiko sebelum meluluskan pinjaman.

Bayangkan anda memiliki 2 rumah, 1 kereta dan pelaburan dalam saham. Ini semua adalah aset berharga yang boleh ditunjukkan dalam permohonan. Jika anda dalam kedudukan untuk menyediakan bukti pemilikan dan nilai aset yang tepat, ini akan meningkatkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman yang dimohon.

Contoh Penilaian Aset

Dengan memiliki jumlah aset yang tinggi, bank cenderung mempercayai kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman. Pastikan untuk menunjukan bukti semua ini dalam dokumen permohonan anda atau semasa sesi penerangan dengan pegawai bank. Aset yang kuat memberi keyakinan tambahan kepada institusi kewangan tentang kelayakan anda untuk mendapatkan pinjaman.

6. Rekod Bayaran yang Tidak Konsisten

Satu lagi alasan utama mengapa permohonan pinjaman rumah akan ditolak adalah kerana rekod bayaran anda yang tidak konsisten. Rekod bayaran yang baik adalah kunci untuk meluluskan pinjaman, dan bank akan menyemak sejauh mana anda atau syarikat anda menepati janji dalam pembayaran sebelumnya. Jika anda sering terlambat atau gagal untuk menyelesaikan bayaran, ini memberi gambaran negatif tentang komitmen kewangan anda.

Pentingnya Rekod Bayaran:

1. Menunjukkan tahap tanggungjawab: Rekod baik menunjukkan anda boleh diharap untuk bayar.
2. Mempengaruhi skor kredit: Pelanggaran dalam rekod boleh mengurangkan skor kredit secara drastik.
3. Mempengaruhi kadar faedah: Rekod buruk boleh menyebabkan bank mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi.

Sila ambil perhatian bahawa walaupun sekadar terlambat 2-3 kali dalam tempoh setahun boleh merosakkan imej kewangan anda. Pengundi yang menganggap anda tidak bertanggungjawab atau berisiko tinggi mungkin memilih untuk tidak meloloskan pinjaman anda. Oleh itu, pastikan rekod pembayaran anda konsisten dan tepat, terutama untuk bil utama seperti elektrik, air, dan juga sebarang pinjaman yang ada.

Untuk mengelakkan masalah ini, audit diri kewangan anda secara berkala amat bermanfaat. Simpan rekod pembayaran bil dan pinjaman anda dan semak semua penyata dengan teliti. Jika terdapat sebarang kesalahan, segera ambil langkah untuk memperbaikinya.

Contoh Rekod Pembayaran

Dengan rekod pembayaran yang jelek seperti yang ditunjukkan bukan sahaja mempengaruhi permohonan pinjaman, tetapi juga skor kredit anda. Oleh itu, adalah bijak untuk mengawal dan memastikan pembayaran untuk semua pinjaman dan bil anda dilakukan tepat pada masanya dan tanpa gagal agar masa depan kewangan anda terjamin.

7. Permohonan dari Bank yang Betul

Kejayaan permohonan pinjaman tidak hanya bergantung kepada profil kewangan anda, tetapi juga bergantung kepada pemilihan bank yang tepat untuk memohon. Setiap bank mempunyai kriteria dan syarat kelayakan yang berbeza. Pemohon sering kali tidak memberi perhatian yang cukup kepada pemilihan ini, dan ini boleh menyebabkan kegagalan dalam proses permohonan.

Faktor dalam Memilih Bank untuk Pinjaman:

1. Kadar faedah: Pilih bank yang menawarkan kadar faedah yang sesungguhnya berpatutan.
2. Syarat kelayakan: Bandingkan syarat kelayakan antara beberapa bank untuk mencari yang paling sesuai.
3. Kepuasan pelanggan: Dapatkan maklumat dari rakan atau pengulas dalam talian mengenai pengalaman mereka.
4. Skim pinjaman ditawarkan: Kenal pasti jenis-pinjam yang boleh ditawarkan dari bank yang berbeza.

Adalah penting untuk melakukan penyelidikan dengan lebih mendalam sebelum memutuskan bank mana yang hendak dihampiri. Sertakan segala maklumat yang relevan tentang profil kewangan anda agar bank dapat mengesyorkan pelan yang sesuai. Anda juga bertanggungjawab untuk memahami semua terma dan syarat yang mungkin dikenakan oleh bank.

Bandingkan pulangan pelaburan dan faedah yang ditawarkan untuk membuat keputusan yang lebih bijak. Sebagai contoh, bank dengan kadar faedah rendah mungkin menawarkan caj servis yang lebih tinggi. Semak semua aspek untuk mendapatkan tawaran yang terbaik.

Contoh Perbandingan Bank

Dengan mendapatkan kadar faedah yang berpatutan dan memahami semua perkara mengenai bank yang anda pilih, anda akan meningkatkan kemungkinan kelulusan pinjaman di masa hadapan. Disarankan agar bekerja dengan penasihat kewangan jika anda tidak pasti tentang pilihan yang terbaik untuk keadaan anda.

8. Dokumen yang Tidak Lengkap

Akhir sekali, antara sebab utama mengapa pinjaman rumah anda mungkin ditolak adalah kerana dokumen yang tidak lengkap. Ketika memohon pinjaman, setiap bank akan memerlukan satu set dokumen tertentu untuk memastikan bahawa semua maklumat fundamental telah disahkan. Anda perlu memastikan bahawa semua dokumen yang diperlukan telah disediakan sebelum mengemukakan permohonan.

Dokumen Umum yang Diperlukan:

1. Penyata Gaji: Tiga bulan penyata gaji terkini.
2. Penyata Bank: Penyata bank selama tiga hingga enam bulan.
3. Dokumen Pengesahan Identiti: Salinan kad pengenalan dan dokumen lain yang relevan.
4. Dokumen GST dan Cukai: Untuk mereka yang berdaftar sebagai perniagaan.

Jika dokumen yang tepat tidak disertakan, bank mungkin tidak dapat memproses permohonan anda atau membuat permintaan untuk dokumen tambahan yang boleh melambatkan proses kelulusan.

Mendapatkan semua dokumentasi yang tepat dan dalam bentuk yang betul adalah sangat penting. Sila pastikan semua salinan dokumen adalah jelas dan tidak kabur bagi memudahkan proses semakan. Pemohon juga dinasihatkan untuk membuat salinan setiap dokumen sebelum menghantarnya kepada bank untuk rekod di masa hadapan.

Senarai Semak Dokumen

Melengkapi semua dokumen dengan cara yang betul bukan hanya membantu mempercepatkan proses pinjaman tetapi juga dapat memberikan kesan positif terhadap kelulusan. Jika ada dokumen yang tidak lengkap, pastikan mengisytiharkannya kepada pegawai bank yang berkenaan untuk mendapatkan panduan yang lebih lanjut.

Soalan Lazim (FAQ)

1. Apakah yang dimaksudkan dengan skor kredit?
Skor kredit adalah penilaian kewangan terhadap kemampuan anda dalam melakukan pembayaran semula pinjaman berdasarkan sejarah pembayaran anda sebelum ini.

2. Bagaimana saya boleh memperbaiki skor kredit saya?
Mengatur pembayaran tepat pada masanya dan mengurangkan jumlah hutang yang ada merupakan langkah awal yang paling berkesan.

3. Berapa lama proses permohonan pinjaman biasanya mengambil masa?
Proses ini biasanya mengambil masa antara satu hingga tiga minggu, bergantung kepada keperluan dokumen dan penilaian dari pihak bank.

4. Adakah terdapat penalti untuk penolakan pinjaman?
Tidak, umumnya tiada penalti bagi penolakan permohonan pinjaman, tetapi ia mungkin memberi kesan negatif ke atas skor kredit anda.

5. Apakah insurans yang diperlukan untuk rumah?
Insurans rumah dan insurans pinjaman perumahan adalah yang paling biasa diperlukan oleh bank untuk melindungi nilai pinjaman anda.

6. Mengapa pemilihan bank penting dalam proses pemohonan?
Pemilihan bank yang tepat adalah perlu kerana setiap bank mempunyai syarat dan kadar faedah yang berbeza, yang boleh mempengaruhi kelayakan dan kos pinjaman.

7. Apa yang perlu dilakukan jika dokumen saya tidak lengkap?
Sila komunikasi dengan pegawai bank anda secepat mungkin untuk menyediakan dokumen yang diperlukan dan mendapatkan nasihat lanjut.

Mengetahui 7 rahsia mengapa pinjaman rumah anda mungkin ditolak adalah langkah pertama yang penting sebelum melangkah untuk melakukan permohonan. Memahami faktor seperti penilaian kredit, pendapatan, aset, dan dokumen yang dilampirkan dapat menyiapkan anda untuk proses permohonan yang lebih lancar dan berkesan. Dengan perancangan yang betul dan pengetahuan tentang apa yang diperlukan oleh bank, anda akan meningkatkan peluang kelulusan pinjaman rumah dan mencapai impian memiliki rumah sendiri.