Uncategorized

Nak buat pinjaman perumahan, MRTT dan MLTT dah tau?


 

Ini jadi sebab utama wujudnya produk insurans gadai janji (atau Mortgage Insurance). Ia adalah pelan perlindungan bagi pinjaman perumahan.

Kalau ada perkara buruk berlaku ke atas diri kita, pelan ini akan tanggung baki hutang pinjaman yang kita buat kepada pihak bank. Dah tentu kita tak nak susahkan keluarga atau pewaris kita kalau sesuatu yang tak diingini berlaku, betul betul?

Ada 2 produk insurans yang boleh kita gunakan untuk perkara ni. Ia adalah MRTT (atau MRTA) dan MLTT (atau MLTA).

Kali ini, Tok nak kongsikan ilmu Tuan Afyan Mat Rawi tentang ni.

Apakah maksud MRTT dan MLTT?

MRTT bermaksud Mortgage Reducing Term Takaful. Dalam istilah insurans konvensional, ia juga dikenali sebagai MRTA. Manakala MLTT pula merujuk kepada Mortgage Level Term Takaful.

2 produk ini adalah produk yang patuh syariah, selari dengan konteks perancangan kewangan Islam. Jadi, MRTT dan MLTT adalah releven untuk tujuan ini. Dan ia ditawarkan oleh kebanyakan syarikat takaful yang ada di Malaysia.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-2-2

Sumber: Afyan.com 

Setiap produk yang ada di dunia ini ada kelebihan dan kekurangan masing-masing. Korang boleh rujuk jadual perbandingan antara MLTT dan MLTT ini.

Dari segi harga, MRTT jauh lebih rendah berbanding MLTT.

Cuma, MRTT perlu dibayar sekaligus. Manakala MLTT boleh dibayar secara ansuran.

Ada juga pelan MRTT yang berikan pilihan kepada peminjam, untuk dimasukkan sekali ke dalam bayaran ansuran pembiayaan perumahan yang dibuat (dan ia bergantung kepada jenis bank yang kita buat pinjaman).

Payment of contributions (pembayaran caruman sumbangan) untuk MRTT 100% dibayar untuk perlindungan. Ini jadi sebab MRTT lebih murah berbanding MLTT. Bagi MLTT pula, ada sedikit aliran tunai.

Apakah beza antara MRTT dan MLTT (selain daripada sudut harga)?

Selain harga, perbezaan ketara bagi MRTT dan MLTT adalah:

  • MRTT beri perlindungan kepada baki hutang dan ia akan berkurangan dari tahun ke tahun.
  • Manakala MLTT pula memberi perlindungan kepada keseluruhan jumlah hutang yang awal, dan ia setara dari awal polisi hingga tamat polisi.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-4

Sumber: Afyan.com

Apabila berlaku tuntutan dalam kes kematian atau lumpuh (dikenali sebagai TPD, atau Permanent Disability), polisi MRTT akan membayar baki hutang kepada pihak bank.

Manakala polisi MLTT pula akan membayar keseluruhan pampasan kepada penama. Ia akan jadi tanggungjawab penama untuk selesaikan hutang si mati kepada pihak bank.

Jika pemilik rumah mengambil MRTT, proses pembayaran tuntutan tersebut hanya melibatkan dua pihak (yakni bank dan syarikat takaful sahaja), dan ahli keluarga mangsa akan dapat rumah tersebut.

Bagi kes MLTT pula, pihak penama atau ahli waris akan terlibat untuk menerima pampasan dari pihak syarikat. Selepas menerima pampasan ini, pihak waris bertanggungjawab selesaikan baki hutang kepada pihak bank.

Dalam kes ini, terserah kepada ahli waris untuk membayar sekaligus baki hutang itu atau buat bayaran secara ansuran. Lebihan wang pampasan adalah hakmilik ahli waris, dan ia tertakluk kepada konsep faraidh.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-4

Sumber: Afyan.com

Bagi polisi MRTT, penama atau pemegang amanah polisi adalah pihak bank. Manakala bagi polisi MLTT pula, pemilik polisi boleh meletakkan nama sesiapa sahaja, contohnya:

  • suami atau isteri,
  • suami,
  • adik-beradik,
  • anak-anak, dan sebagainya.

Kita juga boleh letakkan nama syarikat amanah seperti As-Salihin Trustee sebagai penama atau pemegang amanah.

Setiap satu polisi MRTT yang diambil hanya untuk satu pembiayaan, atau pinjaman perumahan yang kita lakukan. Sekiranya kita lakukan re-financing atau jual rumah tersebut (sebelum tamat tempoh), maka polisi MRTT itu akan terbatal.

Kita boleh gunakan polisi MLTT untuk beberapa tujuan pembiayaan, dan ia tak terkesan sekiranya pemilik buat re-financing atau menjual rumah sebelum tamat tempoh polisi.

Contoh senang faham tentang perbandingan MRTT dan MLTT.

MRTT-MRTA-vs-MLTT-MLTA-6

Sumber: Afyan.com 

Gambar atas ini adalah sampel kes perbandingan antara MRTT dan MLTT dari sudut bayaran dan nilai tunai setiap polisi.

Untuk polisi MLTT, tak ada nilai tunai yang bakal diperolehi oleh waris. Bagi MLTT pula, ia mempunyai nilai tunai yang akan diberikan. Ia tak dijamin dalam polisi tetapi mempunyai unjuran dengan jangkaan keuntungan pelaburan daripada pihak takaful.

Jadual ini berdasarkan quotation MRTT dan MLTT daripada beberapa syarikat takaful di Malaysia. Jumlah ini mungkin lebih rendah atau lebih tinggi, dan ia bergantung kepada polisi syarikat.

Secara umum, MRTT sesuai untuk:

  • Rumah untuk kediaman,
  • pembelian jangka masa panjang,
  • tak bercadang nak buat re-financing,
  • sesuai untuk peminjam umur 35 tahun ke atas.

MLTT pula sesuai untuk:

  • Rumah untuk pelaburan,
  • pembelian jangka masa pendek,
  • bercadang nak buat re-financing, 
  • umur bawah 35 tahun.

Anda nak pilih polisi yang mana satu?

Dah habis baca? Semoga perkongsian kali ini dapat tambah serta kuatkan kefahaman korang tentang perkara ini.

Sebelum ambil keputusan nak gunakan antara 2 jenis insuran ini, korang boleh kaji dahulu apa matlamat yang korang nak capai. Dari situ, korang boleh buat keputusan yang betul. Bila matlamat cukup jelas, baru kita berani nak bertindak dengan yakin.

Korang ada pengalaman buat MRTT atau MLTT? Boleh sahaja kongsikan pengalaman korang di bahagian komen. Tok suka sekali nak baca. Apa-apa pun, semoga Tok doakan korang di bawah lindungan Allah S.W.T sentiasa.

Special credit to tuan Afyan Mat Rawi



Source link