Panduan lengkap mengenai Faedah dan Bayaran Balik Pembiayaan Perumahan di Malaysia

1. Pengenalan

Pengenalan kepada Pembiayaan Perumahan

Pembiayaan perumahan adalah salah satu aspek penting dalam kehidupan kita, terutamanya di Malaysia di mana ramai rakyat memerlukan bantuan kewangan untuk memiliki rumah sendiri. Bagi kebanyakan orang, membeli rumah merupakan satu daripada impian utama dalam kehidupan mereka. Namun, realitinya adalah bahawa untuk mencapai impian ini, kebanyakan individu perlu mendapatkan bantuan kewangan dari institusi kewangan, seperti Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA).

Pentingnya Pemahaman Terhadap Faedah dan Bayaran Balik

Sebelum kita terjun ke dalam perbincangan tentang faedah dan bayaran balik pembiayaan perumahan, adalah penting bagi setiap individu untuk memahami betapa signifikan dan rumitnya proses ini. Banyak dari kita mungkin tergesa-gesa atau kurang memahami butiran kecil berkaitan dengan faedah dan bayaran balik, tetapi pemahaman yang mendalam akan memberikan kejelasan dan kawalan yang lebih besar terhadap kewangan peribadi kita.

Mengapa kita perlu memahami faedah dan bayaran balik? Ini kerana:

1. Mempengaruhi Perbelanjaan Keseluruhan: Faedah yang tinggi atau tempoh bayaran balik yang panjang boleh meningkatkan jumlah yang dibayar oleh pembeli rumah secara keseluruhan. Oleh itu, pemahaman yang baik tentang faedah dan bayaran balik dapat membantu kita membuat keputusan yang lebih bijak dari segi kewangan.
2. Meminimumkan Risiko: Dengan memahami dengan tepat bagaimana faedah dan bayaran balik berfungsi, kita dapat mengelakkan diri dari jatuh ke dalam masalah kewangan yang tidak diingini, seperti hutang yang berlebihan atau kegagalan untuk membayar balik pembiayaan.
3. Membantu dalam Perancangan Kewangan: Dengan mengetahui dengan tepat berapa banyak yang perlu dibayar setiap bulan dan berapa lama tempoh bayaran balik, kita dapat merancang kewangan kita dengan lebih berkesan dan memberi perhatian kepada matlamat jangka panjang kita, seperti menabung untuk pendidikan anak-anak atau persaraan.

Dengan memahami kepentingan pembiayaan perumahan dan faedah serta bayaran balik yang berkaitan, kita dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan memastikan kewangan peribadi kita berada di landasan yang kukuh.

Jadual Perbandingan Faedah Pembiayaan

Jadual di atas merangkumi perbandingan tempoh bayaran balik maksimum dan kadar faedah setiap jenis pembiayaan perumahan yang ditawarkan oleh LPPSA. Dengan merujuk kepada jadual ini, pembeli rumah dapat membuat perbandingan yang lebih baik dan memilih jenis pembiayaan yang paling sesuai dengan keperluan dan kebolehan kewangan mereka.

r architecture wot0Q5sg91E unsplash

2. Faedah Pembiayaan Perumahan

Pengenalan kepada Kadar Faedah Pembiayaan

Kadar faedah adalah satu aspek penting dalam pembiayaan perumahan yang perlu difahami dengan jelas oleh setiap pembeli rumah. Kadar faedah yang ditetapkan oleh Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) mengikut Pekeliling Pembiayaan Perumahan mereka memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah pembayaran bulanan dan keseluruhan yang perlu dibayar oleh pembeli rumah.

Kadar Faedah Mengikut Jenis Pembiayaan

Kadar faedah bagi setiap jenis pembiayaan perumahan adalah seperti berikut:

Pembiayaan Jenis 1, 4, dan 5

Pembiayaan Jenis 1, 4, dan 5 akan bermula pada bulan berikutnya selepas bayaran pertama dikeluarkan. Pengiraan kadar faedah bagi pembiayaan ini adalah mengikut Pekeliling Pembiayaan Perumahan LPPSA.

Pembiayaan Jenis 2, 6, dan 7

Pembiayaan Jenis 2, 6, dan 7 akan bermula pada bulan berikutnya selepas bayaran kemajuan mencapai 95% atau pada bulan ke-25 daripada tarikh kelulusan, bergantung kepada yang mana yang terdahulu.

Pembiayaan Jenis 3

Pembiayaan Jenis 3 bagi rumah bertanah akan bermula pada bulan berikutnya selepas bayaran kemajuan mencapai 95% atau pada bulan ke-25 daripada tarikh kelulusan, bergantung kepada yang mana yang terdahulu. Bagi rumah bertingkat, pengiraan akan bermula pada bulan berikutnya selepas bayaran kemajuan 95% dikeluarkan atau pada bulan ke-37 daripada tarikh kelulusan, yang mana terdahulu.

Faedah bagi Pelanggan dalam Situasi Khusus

LPPSA juga mempertimbangkan keadaan khusus pelanggan dalam menentukan faedah pembiayaan. Antaranya termasuk:

• Kematian atau Keilatan: Faedah hanya diambil kira sehingga bulan sebelum tarikh kematian atau keilatan. Baki debit yang masih ada selepas itu tidak dikenakan faedah.
• Pertukaran Skim Perkhidmatan: Pelanggan yang bertukar skim perkhidmatan masih dapat menikmati kadar faedah efektif 4% setahun dengan syarat-syarat tertentu. Jika syarat-syarat tidak dipatuhi, LPPSA berhak mengenakan kadar faedah siling 7% setahun.
• Pemungkiran Syarat-Syarat Perjanjian: Pelanggan yang memungkiri mana-mana syarat perjanjian pembiayaan akan dikenakan kadar faedah yang akan ditentukan oleh LPPSA.

Jelasnya pemahaman terhadap kadar faedah ini membolehkan pembeli rumah membuat keputusan yang lebih bijak dan merancang kewangan mereka dengan lebih efektif.

Jadual Perbandingan Kadar Faedah

Jadual di atas memberikan perbandingan kadar faedah bagi setiap jenis pembiayaan perumahan yang ditawarkan oleh LPPSA. Dengan merujuk kepada jadual ini, pembeli rumah dapat membuat keputusan yang lebih berinformasi berkaitan dengan pembiayaan perumahan mereka.

3. Keuntungan Pembiayaan Perumahan

Faedah bagi Pelanggan

Pembiayaan perumahan membawa pelbagai faedah kepada pelanggan, terutamanya dalam membolehkan mereka memiliki rumah impian mereka. Antara keuntungan utama yang diperolehi oleh pelanggan termasuk:

1. Kepemilikan Hartanah: Pembiayaan perumahan membolehkan individu memiliki rumah sendiri, memberikan mereka kestabilan tempat tinggal dan membangunkan kekayaan bersih jangka panjang.
2. Peluang Pelaburan: Rumah juga boleh menjadi pelaburan yang baik, dengan nilai hartanah yang mungkin meningkat dari semasa ke semasa, memberikan peluang untuk mendapatkan pulangan pelaburan yang baik.
3. Kemudahan Kewangan: Dengan pembiayaan perumahan, individu dapat membuat pembayaran bulanan yang stabil dan teratur, memudahkan perancangan kewangan jangka panjang.
4. Perlindungan Kewangan: Pembiayaan perumahan juga boleh menyediakan perlindungan kewangan dalam keadaan tertentu, seperti pemulihan kos setelah musibah atau kemalangan.

Faedah Khusus dalam Situasi Tertentu

Selain faedah umum yang diperolehi oleh semua pembeli rumah, terdapat juga keuntungan khusus yang boleh diperolehi dalam situasi tertentu:

• Faedah dalam Kematian atau Keilatan: Pelanggan yang meninggal dunia atau mengalami keilatan dapat mendapat keuntungan dengan faedah hanya diambil kira sehingga bulan sebelum tarikh kematian atau keilatan.
• Keistimewaan untuk Pertukaran Skim Perkhidmatan: Pelanggan yang bertukar skim perkhidmatan masih dapat menikmati kemudahan faedah/kadar keuntungan efektif 4% setahun dengan syarat-syarat tertentu.
• Kemudahan Penyelesaian Hutang: Bagi pelanggan yang ditawarkan Pelan Penyelesaian Hutang, kemudahan pembiayaan akan dikenakan kadar faedah/keuntungan yang lebih rendah.

Jadual Perbandingan Faedah dan Keuntungan

Jadual di atas menyatakan perbandingan faedah dan keuntungan bagi pelanggan biasa dan pelanggan dalam situasi khas. Dengan memahami keuntungan yang diperolehi melalui pembiayaan perumahan, individu dapat membuat keputusan yang lebih berpengetahuan dan memanfaatkan peluang kewangan dengan lebih baik.

r architecture WNW8qPAqdsg unsplash scaled

4. Bayaran Balik Pembiayaan

Pentingnya Bayaran Balik yang Teratur

Bayaran balik pembiayaan adalah komponen yang penting dalam menjaga kewangan peribadi dan memastikan pemilik rumah dapat memenuhi tanggungjawab kewangan mereka dengan lancar. Adalah penting untuk memahami aspek-aspek penting berkaitan dengan bayaran balik ini.

Tempoh Bayaran Balik

Tempoh bayaran balik bagi setiap jenis pembiayaan adalah seperti berikut:

Tempoh Bayaran Balik Pertama

• Jenis 1, 2, 3, 4, dan 5: Tidak melebihi 420 bulan atau tidak melebihi umur 90 tahun, bergantung kepada yang mana terdahulu.
• Jenis 6: Tidak melebihi 420 bulan atau tidak melebihi umur 90 tahun, termasuk tempoh bayaran balik pembiayaan Jenis 4 atau 5 yang telah digunakan.

Tempoh Bayaran Balik Kedua

• Jenis 1, 2, 3, 4, 5, dan 7: Tidak melebihi 360 bulan atau tidak melebihi umur 90 tahun, bergantung kepada yang mana terdahulu.
• Jenis 6: Tidak melebihi 360 bulan atau tidak melebihi umur 90 tahun, termasuk tempoh bayaran balik pembiayaan Jenis 4 atau 5 yang telah digunakan.

Cara Bayaran Balik Dilaksanakan

Pemotongan Gaji/Pencen

Bayaran balik pembiayaan kepada Lembaga dapat dilakukan melalui pemotongan gaji atau pencen. Ini adalah cara yang mudah dan otomatik untuk memastikan bayaran balik dilakukan secara teratur.

Pembayaran Sendiri

Individu juga boleh membuat bayaran balik secara sendiri melalui pelbagai kaedah, termasuk pembayaran secara online, bank draf, atau pembayaran tunai di kaunter bank.

Jadual Perbandingan Tempoh Bayaran Balik

Jadual di atas memberikan perbandingan tempoh bayaran balik maksimum bagi setiap jenis pembiayaan perumahan yang ditawarkan oleh LPPSA. Dengan memahami jadual ini, pembeli rumah dapat merancang kewangan mereka dengan lebih berkesan dan memilih jenis pembiayaan yang sesuai dengan keperluan dan kebolehan mereka.

5. Penguatkuasaan Bayaran Balik

Pentingnya Penguatkuasaan

Penguatkuasaan bayaran balik pembiayaan adalah penting dalam memastikan pemilik rumah mematuhi perjanjian pembiayaan mereka dan mengelakkan kesukaran kewangan pada masa akan datang. LPPSA mempunyai mekanisme yang tersusun untuk memastikan bayaran balik dilaksanakan dengan cekap.

Ketetapan Bayaran Balik Bulanan

Untuk Jenis Pembiayaan Jenis 1, 4, dan 5:

• Bayaran bulanan akan bermula pada bulan berikutnya selepas bayaran pertama dikeluarkan.
• Jika bayaran pertama dikeluarkan pada atau sebelum 15 haribulan pada bulan berkenaan, bayaran balik bulanan akan bermula pada bulan berikutnya. Jika selepas 15 haribulan, bayaran bulanan akan bermula dua bulan berikutnya.

Untuk Jenis Pembiayaan Jenis 2, 3 (rumah bertanah), 6, dan 7:

• Bayaran bulanan akan bermula pada bulan ke-25 daripada tarikh kelulusan, atau pada bulan berikutnya selepas bayaran kemajuan 95% dikeluarkan.
• Jika bayaran kemajuan 95% dikeluarkan pada atau sebelum 15 haribulan pada bulan berkenaan, bayaran bulanan akan bermula pada bulan berikutnya. Jika selepas 15 haribulan, bayaran bulanan akan bermula dua bulan berikutnya.

Untuk Jenis Pembiayaan Jenis 3 (rumah bertingkat):

• Bayaran bulanan akan bermula pada bulan ke-37 daripada tarikh kelulusan, atau pada bulan berikutnya selepas bayaran kemajuan 95% dikeluarkan.
• Jika bayaran kemajuan 95% dikeluarkan pada atau sebelum 15 haribulan pada bulan berkenaan, bayaran bulanan akan bermula pada bulan berikutnya. Jika selepas 15 haribulan, bayaran bulanan akan bermula dua bulan berikutnya.

Pelaksanaan Potongan Gaji

Potongan Ganjaran

• Potongan ganjaran akan dilaksanakan ke atas pelanggan yang bakal bersara jika terdapat tunggakan ansuran bayaran bulanan semasa tempoh perkhidmatan.
• Pelanggan boleh memohon potongan ganjaran untuk menyelesaikan jumlah keseluruhan baki pembiayaan yang terhutang.

Jadual Pelaksanaan Bayaran Bulanan

Jadual di atas memberikan perincian tentang tempoh bayaran balik dan tarikh bermula bayaran bulanan untuk setiap jenis pembiayaan. Dengan memahami jadual ini, pemilik rumah dapat merancang secara efektif untuk melakukan bayaran balik mereka dengan tepat pada masanya.

r architecture wDDfbanbhl8 unsplash

6. Penangguhan Bayaran Balik Pembiayaan

Keperluan untuk Penangguhan Bayaran Balik

Penangguhan bayaran balik pembiayaan adalah penting dalam menyediakan fleksibiliti kepada individu yang menghadapi situasi yang memerlukan penangguhan sementara bayaran balik mereka. LPPSA memahami bahawa terdapat keadaan di mana seseorang mungkin mengalami kesukaran kewangan sementara.

Kriteria untuk Permohonan Penangguhan

Jenis Situasi yang Layak

• Melanjutkan Pengajian: Individu yang melanjutkan pengajian di peringkat tertentu dan memerlukan cuti separuh gaji atau cuti tanpa gaji.
• Mengikuti Pasangan: Bagi individu yang mengikuti pasangan yang melanjutkan pengajian, sama ada di dalam atau luar negara.
• Bertugas di Luar Negara: Individu yang bertugas dengan kerajaan di luar negara dan memerlukan cuti separuh gaji atau cuti tanpa gaji.
• Cuti Menjaga Anak: Bagi individu yang mengambil cuti menjaga anak yang berterusan.

Proses Permohonan Penangguhan

1. Isi Borang Permohonan: Pelanggan perlu mengisi borang permohonan penangguhan bayaran balik dengan maklumat yang diperlukan.
2. Lengkapkan Dokumen Sokongan: Dokumen sokongan seperti surat tawaran pengajian atau surat tawaran kerja baru perlu disertakan bersama borang permohonan.
3. Hantar ke LPPSA: Borang dan dokumen sokongan perlu dihantar kepada LPPSA untuk diproses.

Kesemua Bayaran

• Semasa tempoh penangguhan bayaran balik, faedah/keuntungan masih akan dikenakan ke atas baki pembiayaan.
• Pelanggan perlu memastikan insurans/takaful tambahan dilindungi semasa tempoh penangguhan dan membayar jumlah insurans/takaful tambahan sendiri.

Jadual Bayaran Balik Semula

Jadual di atas menyenaraikan jenis situasi yang layak untuk penangguhan bayaran balik dan tempoh penangguhan minimum yang diberikan. Dengan memahami proses dan kriteria untuk penangguhan bayaran balik, individu dapat memanfaatkan fleksibiliti yang disediakan oleh LPPSA dengan lebih efektif.

7. Pelaksanaan Bayaran Balik Secara Sendiri

Panduan Pembayaran Sendiri

Untuk memudahkan pelanggan, Lembaga Pembangunan Perumahan dan Kerajaan Tempatan (LPPSA) menyediakan pelbagai kaedah pembayaran bagi pelanggan yang ingin membuat bayaran balik pembiayaan secara sendiri. Berikut adalah panduan langkah demi langkah untuk pembayaran sendiri:

1. Bank Draf: Pelanggan boleh mengeluarkan bank draf atas nama LPPSA dan menghantarnya melalui pos atau penghantaran langsung ke alamat yang dinyatakan.
2. Pembayaran Online: LPPSA menyokong pembayaran online melalui platform seperti Maybank2u, CIMBClicks, serta pindahan segera wang bank (IBFT) atau RENTAS.
3. Pembayaran di Kaunter Bank: Pelanggan juga boleh membuat pembayaran di kaunter bank CIMB di seluruh Malaysia.
4. Pembayaran Melalui Mesin Layan Diri: Pembayaran boleh dilakukan menggunakan ATM, deposit tunai, atau deposit cek di mesin layan diri CIMB Bank.

Kaedah Pembayaran Melalui Pelbagai Platform

Pembayaran Online:

• Maybank2u: Langkah-langkah pembayaran secara online boleh didapati di laman web rasmi Maybank.
• CIMBClicks: Pengguna CIMB boleh membuat pembayaran pembiayaan mereka melalui platform CIMBClicks dengan mudah dan pantas.

Pembayaran di Kaunter Bank:

• Pelanggan yang lebih selesa melakukan transaksi secara fizikal boleh mengunjungi kaunter bank CIMB untuk membuat pembayaran balik pembiayaan.

Proses Pembayaran di Kaunter dan Melalui Mesin Layan Diri

Untuk membuat pembayaran di kaunter bank atau melalui mesin layan diri CIMB, pelanggan perlu mengikuti langkah-langkah berikut:

1. Pilih Opsyen “Bayaran Pembiayaan”: Pada menu utama, cari opsyen yang menyatakan “Bayaran Pembiayaan” atau seumpamanya.
2. Masukkan Maklumat Pembiayaan: Pelanggan perlu memasukkan maklumat pembiayaan mereka seperti nombor akaun pembiayaan atau nombor kad pengenalan.
3. Pilih Amaun Bayaran: Masukkan jumlah yang ingin dibayar.
4. Pilih Kaedah Pembayaran: Pilih sama ada ingin membayar menggunakan wang tunai, kad debit, atau cek.
5. Simpan Resit: Simpan resit sebagai bukti pembayaran untuk rekod peribadi.

Dengan panduan ini, pelanggan LPPSA dapat melakukan pembayaran balik pembiayaan mereka dengan mudah dan efisien, tanpa perlu menghadiri pejabat fizikal LPPSA. Ini memberi keselesaan dan fleksibiliti kepada pelanggan dalam pengurusan kewangan mereka.

Jadual Pembayaran Balik Secara Sendiri

Jadual di atas menyediakan maklumat tentang tempoh penerimaan bagi setiap kaedah pembayaran. Pelanggan perlu mengambil kira tempoh ini semasa merancang pembayaran mereka.

r architecture uFQOmuz8JVY unsplash scaled

8. Penutup

Pentingnya Pemahaman Terhadap Faedah dan Bayaran Balik Pembiayaan Perumahan

Dalam memahami proses pembiayaan perumahan, adalah penting untuk memahami dengan jelas faedah yang dikenakan serta jadual bayaran balik. Dengan pemahaman yang mendalam mengenai kadar faedah yang dikenakan oleh Lembaga Pembangunan Perumahan dan Kerajaan Tempatan (LPPSA), individu dapat merancang kewangan mereka dengan lebih efektif.

Kesimpulan

Dalam kesimpulannya, pembiayaan perumahan adalah aspek penting dalam kehidupan seseorang. Dengan pemahaman yang betul mengenai proses pembiayaan, individu dapat menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik, mengelakkan kesukaran kewangan yang tidak diingini. Selain itu, pemahaman yang mendalam mengenai faedah dan bayaran balik juga membolehkan individu membuat keputusan yang bijak dalam memilih jenis pembiayaan yang sesuai dengan keperluan dan kemampuan kewangan mereka.

Cadangan untuk Langkah Seterusnya dalam Pengurusan Pembiayaan Perumahan

Sebagai langkah seterusnya, adalah penting bagi individu untuk terus memantau dan menilai keadaan kewangan mereka. Jika berlaku perubahan dalam keadaan kewangan, individu perlu mengambil langkah-langkah yang sesuai, seperti mencari penyelesaian alternatif atau mendapatkan penasihat kewangan bagi membantu menguruskan pembiayaan perumahan mereka dengan lebih baik.

Dalam kesimpulannya, pemahaman yang mendalam mengenai proses pembiayaan perumahan adalah kunci ke arah pengurusan kewangan yang berkesan. Dengan merancang dan menguruskan pembiayaan perumahan secara bijak, individu dapat memastikan kestabilan kewangan mereka pada masa hadapan.

Jadual Langkah Seterusnya

Dengan mengambil langkah-langkah ini, individu dapat memastikan bahawa mereka berada dalam kedudukan yang kukuh dari segi kewangan dan dapat menguruskan pembiayaan perumahan mereka dengan lebih berkesan pada masa hadapan.